২০২৬ সালে সেরা DPS কোন ব্যাংকে? ১০–১১% পর্যন্ত সুদ, জেনে নিন কোথায় বেশি লাভ

নির্দিষ্ট অঙ্কের টাকা প্রতি মাসে জমিয়ে ভবিষ্যতে বড় একটি তহবিল গড়ে তোলার জন্য বাংলাদেশে ডিপিএস বা মাসিক সঞ্চয় প্রকল্প বেশ জনপ্রিয়। তবে ২০২৬ সালে বিভিন্ন ব্যাংকের DPS-এর সুদের হার, মেয়াদ ও শর্তে বড় ধরনের পার্থক্য রয়েছে। ফলে শুধু ‘কোন ব্যাংক সবচেয়ে বেশি সুদ দিচ্ছে’—এই প্রশ্নের পাশাপাশি মেয়াদ শেষে কত টাকা পাওয়া যাবে, কিস্তি কত, আগাম ভাঙলে কী হবে এবং কর কাটার পর প্রকৃত প্রাপ্তি কত—এসব বিষয়ও বিবেচনা করা জরুরি।

সাম্প্রতিক প্রকাশিত ব্যাংক রেট ও স্কিমের তথ্য বিশ্লেষণে দেখা যায়, কিছু ব্যাংকের নির্দিষ্ট DPS-এ ১০ শতাংশের বেশি রিটার্ন পাওয়া যাচ্ছে। এর মধ্যে ONE Bank-এর কয়েকটি দীর্ঘমেয়াদি মাসিক সঞ্চয় স্কিম বিশেষভাবে নজর কাড়ছে।

১০ বছরের DPS-এ ১১% দিচ্ছে ONE Bank

ONE Bank-এর প্রকাশিত তথ্য অনুযায়ী, Edusave স্কিমে ৩ বছরের জন্য ১০%, ৫ বছরের জন্য ১০.৫০%, ৮ বছরের জন্য ১০.৭৫% এবং ১০ বছরের জন্য ১১% হারে সুদ দেওয়া হচ্ছে। ব্যাংকটি জানিয়েছে, এই হিসাব অর্ধবার্ষিক চক্রবৃদ্ধি (compounding half-yearly) ভিত্তিতে করা হয়।

এখানে মাসিক কিস্তির পরিমাণ অনুযায়ী মেয়াদ শেষে পাওয়া অর্থও উল্লেখযোগ্য। উদাহরণ হিসেবে, মাসে ১,০০০ টাকা জমা দিলে ONE Bank-এর প্রকাশিত maturity table অনুযায়ী—

• ৩ বছরে পাওয়া যাবে প্রায় ৪১,৬৬২ টাকা
• ৫ বছরে প্রায় ৭৮,০২৪ টাকা
• ৮ বছরে প্রায় ১,৪৯,৬২৩ টাকা
• ১০ বছরে প্রায় ২,১৪,০০৪ টাকা

অন্যদিকে মাসে ৫,০০০ টাকা জমা করলে ১০ বছর শেষে প্রকাশিত maturity value প্রায় ১০,৭০,০২২ টাকা।

অর্থাৎ, দীর্ঘমেয়াদে নিয়মিত সঞ্চয় করতে আগ্রহীদের জন্য ১১% হারের এই স্কিমটি বর্তমানে বেশ প্রতিযোগিতামূলক।

তবে ‘১১%’ মানেই সব DPS-এ ১১% নয়

এখানে একটি গুরুত্বপূর্ণ বিষয় হলো—ONE Bank-এর সব DPS বা সব ধরনের আমানতে ১১% দেওয়া হচ্ছে না। নির্দিষ্ট স্কিম ও নির্দিষ্ট মেয়াদের জন্য এই হার প্রযোজ্য।

অর্থাৎ, কেউ যদি ৩ বা ৫ বছরের জন্য DPS করতে চান, তাহলে ১০ বছরের জন্য প্রযোজ্য ১১% হার পাওয়া যাবে না। তাই DPS খোলার আগে সংশ্লিষ্ট স্কিমের মেয়াদভিত্তিক সুদের হার অবশ্যই যাচাই করতে হবে।

NRB Bank-এর DPS-এ সর্বোচ্চ ১০.৫০%

NRB Bank-এর প্রকাশিত DPS তথ্যেও তুলনামূলক ভালো হার দেখা যায়। ব্যাংকের প্রকাশিত রেটশিট অনুযায়ী My Future DPS-এ ৩ বছরের জন্য ৯.৫০%, ৫ বছরের জন্য ৯.৭৫% এবং ১০ বছরের জন্য ১০.৫০% সুদের হার রয়েছে। একইভাবে My DPS-এ ৩ বছরে ৯.৫০%, ৫ বছরে ৯.৭৫%, ৭ বছরে ১০% এবং ১০ বছরে ১০.৫০% হার উল্লেখ করা হয়েছে।

অর্থাৎ ONE Bank-এর ১০ বছরের ১১% হারের তুলনায় NRB Bank-এর সংশ্লিষ্ট দীর্ঘমেয়াদি DPS-এর হার কিছুটা কম।

Prime Bank-এ DPS সুদ ৯.২৫%

Prime Bank-এর বর্তমান প্রকাশিত Prime Edu DPS-এ ৫, ১০, ১৫ ও ২০ বছরের মেয়াদে ৯.২৫% হারে সুদের কথা উল্লেখ রয়েছে। মাসিক কিস্তি ৫০০ টাকা বা তার গুণিতকে করা যায় এবং সর্বোচ্চ মাসিক কিস্তি ১ লাখ ২০ হাজার টাকা পর্যন্ত হতে পারে।

ব্যাংকটির প্রকাশিত হিসাবে মাসে ১,০০০ টাকা জমা করলে—

• ৫ বছর শেষে প্রায় ৭৬,৩৬০ টাকা
• ১০ বছর শেষে প্রায় ১,৯৬,৯৮০ টাকা
• ১৫ বছর শেষে প্রায় ৩,৮৭,৫৪০ টাকা
• ২০ বছর শেষে প্রায় ৬,৮৮,৫৬০ টাকা

পাওয়া যেতে পারে। এসব maturity value কর ও excise duty-এর আগে।

শুধু সুদের হার দেখে সিদ্ধান্ত নেওয়া কেন ঠিক নয়?

DPS-এর ক্ষেত্রে সবচেয়ে বড় ভুল হলো শুধু বিজ্ঞাপিত সুদের হার দেখে ব্যাংক নির্বাচন করা। কারণ একই সুদের হার হলেও হিসাবের পদ্ধতি ও কিস্তির সময়সূচির কারণে মেয়াদ শেষে পাওয়া অর্থে পার্থক্য হতে পারে।

এ ছাড়া DPS খোলার আগে আরও কয়েকটি বিষয় দেখা প্রয়োজন।

১. মেয়াদ

১০ বা ১৫ বছরের DPS-এ বেশি সুদ পাওয়া গেলেও দীর্ঘ সময়ের জন্য টাকা আটকে রাখতে হয়। আপনার আর্থিক প্রয়োজন যদি ৩–৫ বছরের মধ্যে হয়, তাহলে শুধু বেশি সুদের জন্য ১০ বছরের স্কিম নেওয়া সবসময় যৌক্তিক নয়।

২. আগাম DPS ভাঙার নিয়ম

জরুরি প্রয়োজনে DPS ভেঙে ফেললে ঘোষিত পূর্ণ সুদ পাওয়া নাও যেতে পারে। Prime Bank-এর ক্ষেত্রে, উদাহরণ হিসেবে, ১২ মাসের আগে ভাঙলে কোনো সুদ দেওয়া হয় না; পরবর্তী বিভিন্ন সময়ে ভাঙলে সংশ্লিষ্ট savings rate বা নির্ধারিত নিয়মে সুদ হিসাব করা হয়।

৩. কর ও অন্যান্য কর্তন

ব্যাংকের প্রকাশিত maturity value অনেক সময় কর ও excise duty কাটার আগের হিসাব। তাই বিজ্ঞাপনে দেখানো অঙ্ক এবং গ্রাহকের হাতে পাওয়া চূড়ান্ত অঙ্ক এক নাও হতে পারে।

৪. ব্যাংকের আর্থিক সক্ষমতা

শুধু সর্বোচ্চ সুদের পেছনে ছুটে ব্যাংক নির্বাচন করা ঝুঁকিপূর্ণ হতে পারে। বাংলাদেশের ব্যাংকিং খাতে সাম্প্রতিক সময়ে আমানতকারীদের আস্থা ও ব্যাংকের আর্থিক সক্ষমতা নিয়ে আলোচনা রয়েছে। কিছু ভালো অবস্থানের ব্যাংক তুলনামূলক কম সুদ দিয়েও বেশি আমানত আকর্ষণ করছে।

DPS বনাম সঞ্চয়পত্র—কোনটিতে বেশি?

আরেকটি গুরুত্বপূর্ণ বিষয় হলো, DPS এবং সঞ্চয়পত্র এক জিনিস নয়। ২০২৬ সালের জুলাই–ডিসেম্বর মেয়াদে সরকার জাতীয় সঞ্চয় স্কিমের মুনাফার হার অপরিবর্তিত রেখেছে। বর্তমানে বিভিন্ন সঞ্চয়পত্রে সর্বোচ্চ হার ১১.৯৮% পর্যন্ত রয়েছে।

তাই কারও লক্ষ্য যদি সর্বোচ্চ রিটার্ন হয়, তাহলে শুধু ব্যাংকের DPS নয়—যোগ্যতা, বিনিয়োগসীমা, তারল্য ও কর বিবেচনায় সঞ্চয়পত্রের সঙ্গেও তুলনা করা প্রয়োজন।

২০২৬ সালে তাহলে কোনটি সবচেয়ে আকর্ষণীয়?

প্রকাশিত তথ্যের ভিত্তিতে একটি সরল তুলনা করলে—

উপরের তুলনা থেকে দেখা যাচ্ছে, প্রকাশিত নির্দিষ্ট DPS স্কিমের মধ্যে ONE Bank-এর ১০ বছরের ১১% হার বর্তমানে সবচেয়ে আকর্ষণীয় হারগুলোর একটি। তবে এটিকে বাংলাদেশের সব ব্যাংকের সব DPS-এর ক্ষেত্রে নিশ্চিতভাবে ‘সর্বোচ্চ’ বলা ঠিক হবে না; কারণ ব্যাংকগুলো সময়ের সঙ্গে রেট ও শর্ত পরিবর্তন করে এবং সব স্কিমের তথ্য একইভাবে প্রকাশিত হয় না।

১ লাখ টাকা একবারে রাখলে DPS হবে না

এখানে আরও একটি ভুল ধারণা পরিষ্কার করা জরুরি। DPS মূলত নিয়মিত কিস্তিভিত্তিক সঞ্চয়। তাই কারও কাছে যদি একসঙ্গে ১ লাখ টাকা থাকে এবং তিনি সেটি একবারে রেখে সুদ নিতে চান, তাহলে DPS-এর পরিবর্তে FDR বা অন্য term deposit তার জন্য বেশি উপযোগী হতে পারে।

ONE Bank-এর উদাহরণে দেখা যায়, তাদের Monthly Money Maker একটি আলাদা fixed-deposit ধরনের পণ্য, যেখানে ১ লাখ টাকা জমা রাখলে মেয়াদভেদে ১০% থেকে ১১% পর্যন্ত হার দেখানো হয়েছে এবং মাসিক ভিত্তিতে সুদ দেওয়া হয়। এটি DPS-এর সঙ্গে এক করে দেখা উচিত নয়।

শেষ কথা

২০২৬ সালে DPS করার ক্ষেত্রে ‘সর্বোচ্চ সুদ’ এবং ‘সেরা DPS’—দুটি এক বিষয় নয়। প্রকাশিত তথ্য অনুযায়ী ONE Bank-এর ১০ বছরের Edusave-এ ১১% হার বর্তমানে অত্যন্ত প্রতিযোগিতামূলক। NRB Bank-এর নির্দিষ্ট DPS-এ সর্বোচ্চ ১০.৫০% এবং Prime Bank-এর Prime Edu DPS-এ ৯.২৫% হার দেখা যাচ্ছে।

তবে নিজের জন্য সেরা DPS বাছাই করতে হলে মাসিক কিস্তি + মেয়াদ + maturity value + কর + আগাম ভাঙার নিয়ম + ব্যাংকের সামগ্রিক আর্থিক অবস্থান—সবগুলো একসঙ্গে বিবেচনা করা উচিত।

সবচেয়ে গুরুত্বপূর্ণ কথা: কোনো DPS খোলার ঠিক আগে ব্যাংকের সর্বশেষ রেটশিট ও শর্ত দেখে নেওয়া উচিত। কারণ আজকের ১১% হার ভবিষ্যতে পরিবর্তিত হতে পারে, আর একই ব্যাংকের ভিন্ন স্কিমে ভিন্ন হার প্রযোজ্য হতে পারে।

ONE Bank-এর অফিসিয়াল DPS/Deposit Rate তথ্য

Prime Bank-এর Prime Edu DPS তথ্য

NRB Bank-এর অফিসিয়াল রেটশিট